Ипотечное
кредитование
 

Новости по теме

Весной квартиры в России будут продаваться почти даром
«Вторичка» упала на дно!?
К концу года однокомнатная квартира в Киеве будет стоить 20-25 тысяч долларов
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Федеральный закон от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах"
Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ “О жилищных накопительных кооперативах”
Полезная информация для ипотечных заемщиков
Что можно и чего нельзя делать с квартирой, приобретенной по ипотечной схеме
Памятка по заключению договоров в долевом строительстве многоквартирных домов
 
 
 

 

 

Коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Виды,
правовое положение, порядок образования и прекращения.
Банковские операции

В настоящее время коммерческие банки вместе с другими кредитными учреждениями занимают второй уровень кредитной системы России.
Закон РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" характеризует банк как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом и действующее на основании лицензии, выдаваемой Централ ьным банком РФ (ст. 1). В понятие "банк" данная статья включает: право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц, от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, осуществлять иные банковские операции (в данном Законе речь не идет о Центральном банке РФ, статус которого регулируется Законом РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)", принятым 2 декабря 1990 г., с последующими изменениями и дополнениями).
Закон проводит разделение действующих в области кредитования субъектов на два вида: собственно банки и другие кредитные учреждения. Последним предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции.
Можно выделить следующие виды коммерческих банков:

  • Универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и
    специализированные (оказывающие преимущественно какой-то один вид банковских услуг, например сберегательные операции). В России, как и в других странах, практика идет в основном по пути создания универсальных банков.
  • Банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки.
  • Региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.
  • Банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы.
  • Акционерные и паевые банки.
  • Крупные, средние и мелкие банки.
  • Банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями (Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006).

Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

  • банки, уставный капитал которых формируется за счет средств резидентов - российских юридических и физических лиц и нерезидентов - иностранных юридических и физических лиц
    (совместные банки);
  • банки, уставный капитал которых формируется за счет средств нерезидентов -иностранных юридических и физических лиц, условно называемые "иностранные банки";
  • филиалы банков - нерезидентов ("Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории РФ").

Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в Российской Федерации. Если этот лимит превышен, то Банк России прекращает предоставление лицензий на право совершения банковских операций банками с иностранными инвестициями (ст. 18 Закона о банках и банковской деятельности).
8.  Банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного
кредита. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они
привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование
только этих лиц.
9.      Региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и
экстерриториальные банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией.
Законодательство о банках предусматривает право коммерческих банков открывать свои филиалы и представительства, не являющиеся юридическими лицами (Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007).
Филиалы вправе совершать операции в пределах, указанных в положении о филиале. Руководитель филиала может заключать сделки от имени банка на основании доверенности (Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007).
Представительством является обособленное подразделение коммерческого банка, расположенное вне места его нахождения, которое не вправе осуществлять банковские операции. Как правило, представительства коммерческих банков пропагандируют услуги своих банков среди потенциальных клиентов.
Ст. 10 Закона о банковской деятельности устанавливает, что коммерческий банк имеет устав, который должен содержать указание на организационно-правовую форму, сведения о размере уставного капитала, перечень осуществляемых банковских операций и иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.
В соответствии со ст. 1 1 Закона о банко вской деятельности уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала устанавливается Банком России.
За оказание банковских услуг клиент уплачивает банку вознаграждение, за счет которого образуется его прибыль. Таким образом, банк занимается хозяйственной (коммерческой) деятельностью.
Современные коммерческие банки России по своему правовому положению не должны осуществлять административно-контрольные полномочия в отношении клиентуры, как это делали государственные банки до реформы. Однако в двух случаях на коммерческие банки возложены обязанности по контролю за деятельностью клиентуры, но этот контроль не может носить гражданско-правового характера, поскольку никак не связан с коммерческими интересами самого банка.
Так, на банки возлагается обязанность систематически проверять соблюдение предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения ими кассовых операций.
В Законе Российской Федерации от 9 октября 1992 года "О валютном регулировании и валютном контроле" коммерческие банки названы агентами валютного контроля. В соответствии с предоставленными им полномочиями они вправе проводить проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, обязаны осуществлять контроль за своевременностью и полнотой реализации части экспортной выручки резидентов, подлежащей обязательной продаже на внутреннем валютном рынке.
Эти административные полномочия являются исключением.
Организационная и управленческая структура коммерческого банка регламентируется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. Коммерческие банки не имеют вышестоящих органов.
Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (пайщиков), созываемое ежегодно для решения следующих вопросов: изменение устава и уставного капитала, избрание совета банка, утверждение годовых результатов деятельности, распределение доходов банка, создание и ликвидация дочерних предприятий банка и некоторых других важных вопросов деятельности банка (не касающихся его менеджмента).
Из представителей совета банка общее собрание назначает президента банка, на которого возлагается руководство исполнительным органом банка - советом директоров (или правлением банка). Совет директоров, состоящий из вице-президентов, осуществляет руководство деятельностью банка, выполняет поручения совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за выполнение задач, возложенных на банк. Вице-президенты курируют конкретные области банковской деятельности, их число зависит от размеров и специфики банка.
Для выполнения своих функций банковские директора обладают значительной властью. Совет директоров определяет цели банка и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным, валютным и другим видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с другими организациями в деловом мире. Проводимая банком кредитная и инвестиционная политика должна способствовать выполнению намеченных банком целей при изменениях спроса на кредит, процентных ставок и потребностей в ликвидных ресурсах.
Совет отвечает за соответствие кредитных и инвестиционных операций законам и инструкциям органов банковского контроля и регулирования. В связи с этим директора осуществляют общий контроль за деятельностью банка и проверку банковских операций (Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007).
Совет директоров решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров. Директора банка принимают решение о структуре банка, утверждают отчеты структурных подразделений.
В организационной структуре банка реализуются его задачи, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком целей: кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Количество банковских отделов зависит от величины и характера деятельности банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.
Для организации работы по созданию и контролю за деятельностью коммерческих банков ЦБР разработал в 1991 году Метод ические указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории России, в которые в последующие годы вносились некоторые изменения. Этот документ содержит сведения о порядке создания банка, получения лицензии на право ведения банковских операций, условия государственной регистрации и открытия филиалов банка.
Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке РФ. Банки имеют право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности). При этом запись в реестр банков (Книгу государственной регистрации) производится почти одновременно с выдачей лицензии. Открытие филиалов и представительств коммерческих банков осуществляется также с разрешения Центрального банка РФ.
Учредителями, акционерами коммерческих банков могут быть граждане и юридические лица, за исключением представителей органов власти всех уровней, их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных организаций (гл. 1 Инструкции о порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности N 49). Число учредителей коммерческого банка не может быть менее трех.
Предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные неплатежеспособными, не могут быть учредителями, акционерами, участниками коммерческого банка.
В качестве вклада в уставный капитал акционеры (участники) банка могут внести денежные средства в рублях и иностранной валюте, здания и сооружения, оборудование и другие материальные ценности, ценные бумаги, права пользования землей, водой и другими природными ресурсами, а также иные имущественные права. Доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35%.
Банк России выдает следующие виды лицензии:

  • лицензию на осуществление банками операций в рублях (без права привлечения во
    вклады средств физических лиц);
  • лицензию на осуществление банками операций в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
  • лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Отказ в выдаче лицензии на проведение банковских операций и регистрации устава банка может иметь место по одному из следующих оснований:

  • несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым
    кандидатам на должность руководителей и главного бухгалтера;
  • несоответствие учредительного договора и устава действующему в Российской Федерации законодательству;
  • неудовлетворительное финансовое положение учредителей (по заключению аудиторской организации), угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка (Закон о банках и банковской деятельности, ст. 16).

Проведение юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данной операции, а также штрафа в двукратном размере от этой суммы в пользу федерального бюджета. Банк России вправе предъявлять в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Лицензирование распространяется и на совместные банки с участием иностранного капитала, иностранные банки и филиалы банков-нерезидентов (ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности).
Центральный банк наделен также правом отзыва лицензий. Отзыв лицензии действует как решение о ликвидации банка. Эта мера применяется в следующих случаях:

  • при обнаружении недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия;
  • при задержке начала деятельности более чем на один год с даты выдачи лицензии;
  • при предоставлении банком недостоверных данных в отчетности;
  • при осуществлении операций, запрещенных законодательством и выходящих за пределы предоставленной банку лицензии;
  • при выявлении нарушений банком требований антимонопольного законодательства
    (например, превышение доли в 35% уставного капитала банка одним из его участников);
  • при признании банка неплатежеспособным.

Ликвидация коммерческого банка может быть произведена и в добровольном порядке. Добровольная ликвидация осуществляется на основании совместного решения коммерческого банка и его кредиторов, которое утверждается общим собранием акционеров (пайщиков) банка (либо другим органом, в компетенцию которого в соответствии с уставом банка входит решение вопроса о его ликвидации). Коммерческий банк считается ликвидированным с момента исключения его из государственного реестра.
Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства населения и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции.
Суть пассивных операций состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других коммерческих банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.
Суть активных операций состоит в размещении мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности. Среди активных операций банков выделяют ссудные  операции,  составляющие  основу  активной  деятельности  банка  в  размещении  его ресурсной базы, инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие операции.
Согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся:
1)   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

  1. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  2. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  3. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  4. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  5. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  6. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  7. выдача банковских гарантий.

Коммерческие банки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

  1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
  4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в
    соответствии с законодательством Российской Федерации;
  5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  6. лизинговые операции;
  7. оказание консультационных и информационных услуг.

Коммерческие банки вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещ ается заниматься производственной, торговой и страх овой деятельностью.
Таким образом, шаг за шагом создается нормативная база для нормальной деятельности банковской системы в Российской Федерации, и, в конце концов, мы надеемся, что России удастся соответствовать мировому уровню банковских услуг, а российские банки не будут лопаться, как мыльные пузыри, от недостатка знаний и опыта у сотрудников банков, некорректного проведения банковских операций, неудовлетворительного состояния законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных учреждений (Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб.-метод. пособ. М.: Финансы и статистика, 2006).

 

 

содержание

 
 
© www.kr-ipoteka.net 2008-2018 Rambler's Top100